Желая застраховаться, и изучая по этому поводу море информации, Вы можете часто сталкиваться с малознакомыми понятиями – страховой брокер и страховой агент. В данной заметке объясним потенциальным страхователям, кто же такие страховые брокеры и страховые агенты, для кого и для чего они нужны.
Чтобы дать определения указанным понятиям обратимся к Закону Украины «О страховании». Статья 15 указанного закона дает четкую и понятную расшифровку кто же такие эти лица. Так, в соответствии со статьей 15 указанного закона:
Страховые брокеры это юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке как субъекты предпринимательской деятельности, которые осуществляют за вознаграждение посредническую деятельность в страховании от своего имени на основании брокерского соглашения с лицом, что нуждается в страховании как страхователь.
Страховые агенты — физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика, и выполняют часть его страховой деятельности, а именно: заключают договоры страхования, получают страховые платежи, выполняют работы, связанные с осуществлением страховых выплат и страховых возмещений. Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за вознаграждение и на основании договора поручения со страховщиком.
Как видно страховые брокеры и страховые агенты это субъекты предпринимательской деятельности, которые работают на рынке страхования и выполняют посредническую функцию.
Какое же между ними отличие? В принципе очень простое и вытекает оно из сути определение, а именно:
Брокеры действуют от своего имени, но в интересах и за поручением клиента, т.е. страхователя – человека который имеет желание застраховаться.
Агент, же действует от имени и за поручением страховой компании, и за вознаграждения от нее исполняет часть ее функций.
Если объяснять простыми словами, то страховой брокер представляет интересы клиента – страховой агент представляет интересы страховой компании.
Кроме того, брокерская деятельность подлежит некоторой государственной регистрации в форме внесения страховых брокеров в соответствующий реестр. Также страховым брокерам и его руководителям в частности, выдвигаются обязательные требование, невыполнения которых влечет ответственность, предусмотренную действующим законодательством. На данный момент агенты же никаким образом не лицензируются и не регистрируются. Таким образом, агентом может стать любой желающий.
Для чего и кому нужны агенты:
Прежде всего, агенты нужны страховым компаниям. К основным функциям агента следует отнести:
— Поиск клиентов и продажа страховок.
— Выполнения части работ страховщика (контакт с клиентом, заполнения договоров страхования, получения денег и документов от клиентов).
— Рекламная функция – агенты разносят имя страховщика на рынке (хотя тут следует отметить, что негативная репутация агента может падать также и на страховщика).
Агенты полезны страхователю тем, что предоставляют ему сразу несколько предложений от нескольких страховщиков. Таким образом, страхователь самостоятельно может выбрать оптимальные для себя условия.
С агентами, вроде как разобрались теперь перейдем к страховым брокерам:
Страховой брокер нужен больше страхователю, так как по договору с клиентом он обязан:
— обеспечить заключение договора страхования на наиболее выгодных для страхователя условиях, согласно брокерского соглашения со страховщиком, который имеет устойчивое финансовое положение;
— владеть информацией, необходимой для заключения договора страхование на условиях страхователя, в том числе о наличии у страховщика лицензии на осуществление соответствующего вида страхования, о размерах страховых тарифов и условиях страхования предлагаемые страховщиком, уровень его платежеспособности, а также предоставлять эту информацию страхователю по его просьбе.
Т.е страховой брокер обязан подобрать страхователю наиболее оптимальные условия страхования, знать финансовое состояние компании, ориентироваться в наличии лицензий у страховщика, ориентироваться во всех условиях страхования. К слову, страховой брокер должен предоставить своему клиенту предложения минимум от двух страховщиков. Также некоторые брокеры сопровождают клиентов при наличии у него страховых событий.
Со всеми обязанностями страхового брокера, которые он должен неукоснительно исполнять, можно ознакомиться в Постановлении КМУ «О порядке осуществления деятельности страховыми посредниками» за № 1523. На агентов, данные обязательства не распространяются.
Но чтобы быть объективным, нужно указать, что потребность в наличии брокеров присуща также и страховщикам – брокеры все же размещают у них риски принося, таким образом доход страховщику.
Разница в деятельности страховых агентов и страховых брокеров прослеживается также и в оплате их услуг. Страховые агенты получают комиссионное вознаграждение от страховщиков. Размер вознаграждения варьируется от 15 –до 40% от сумы платежа. В отдельных случаях размер комиссии может превышать 70%. Последнее время остро стал вопрос комиссионного вознаграждения на рынке ОСАГО, так как его размер не дает возможность страховщику качественно сформировать резервы, вследствие чего имеем ситуацию тотальных не выплат по автогражданке.
Страховым брокерам, в плане вознаграждения намного сложнее, так как по законодательству они не имеют право получать комиссионное вознаграждение от страховщиков. Работу страховых брокеров должен оплачивать исключительно страхователь. Но в наших реалиях, страхователь еще не готов к тому, чтобы оплачивать работу брокера. Таким образом, страховой брокер вынужден исхитряться, и все, же получать вознаграждение за привлечения клиентов от страховщиков.
В этой заметки мы постарались кратко и простыми словами объяснить разницу между страховыми брокерами и страховыми агентами. Чьими услугами воспользоваться – страхового брокера или страхового агента решать Вам.
И если возникнут вопросы – обращайтесь к нам, мы поможем.
С уважением,
Страховой юрист