Изъяны украинской автогражданки.
Часть первая. Физический износ
Почему автогражданка вместо уверенности, приносит только головную боль потерпевшему лицу?
Данной статьей, которая открывает нашу новую рубрику, рассмотрим все законодательные ошибки и недостатки обязательного страхования ответственности владельцев транспортных средств — автогражданки. Эти упущения (умышленные и неумышленные), прямо влияют на низкий уровень развития и надежности данного вида страхования. Цель же, как и статьи, так и всей рубрики – озвучить те аспекты, которые требуют незамедлительных изменений, для настоящего (а не декларативного) развития страхового рынка. Ведь, прежде всего, нужно защитить права потребителей страховых услуг — они и поднимут рынок.
В первой части рассмотрим понятия физического износа. В следующих статьях мы изучим проблемы тотальной гибели автомобиля, НДС, определения размера ущерба и страховой выплаты, страхового возмещения и гарантийного СТО, надежности страховых компаний и гарантирование выплат по автогражданке, прямой выплаты, оплаты утери товарной стоимости и другие не менее важные вопросы.
Физический износ.
Вопрос износа регулируется не профильным Законом, а Методикой товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств.
Согласно п.1.6. Методики физический износ — это уменьшение стоимости автомобиля (его составляющих), что обусловлено частичной или полной потерей первоначальных технических и технологических качеств автомобиля по сравнению со стоимостью нового подобного авто.
Простыми словами, автомобиль, который был в эксплуатации, дешевле, чем новый автомобиль. Но износ на подержанные автомобили насчитывается не всегда, о чем будет указанно ниже.
Не смотря на общую понятность износа – износ в автогражданке крайне не логичное и не правильное явление.
Почему:
В связи с повреждением транспортного средства возмещаются расходы, связанные с восстановительным ремонтом транспортного средства с учетом износа (ст. 29 Закона). Т.е. Законом определено, что потерпевшему лицу выплачивается сума ремонта за вычетом коэффициента износа. Коэффициент износа, в соответствии с Методикой, рассчитывается как разница между стоимостью подержанного и аналогичного, нового автомобиля и применяется к стоимости только новых деталей.
Простой математический пример:
Стоимость восстановительно ремонта Вашего авто (по счету СТО) после ДТП – 10 000 гривен. Стоимость новых деталей – 6000 гривен. Коэффициент износа 50%. Таким образом, страховая выплатит – 7000 гривен (6000 гривен *0,5 (износ) + 4000 гривен), еще отнимет франшизу и НДС.
То, что автомобиль (несмотря на его износ), отремонтировать за 7 000 гривен (еще и за минусом франшизы и НДС) невозможно, Методику и Страховую не интересует.
Глупость износа также кроется и в причинах, по которым насчитывается износ:
Износ равен нулю для новых автомобилей и для автомобилей, срок эксплуатации которых не превышает пяти (производства СНГ) или семи (иностранного производства) лет. Если срок эксплуатации автомобиля превышает указанные значения, соответственно износ начисляться. Кроме того, износ будет начисляться и тогда, когда автомобилем пользуются меньше указанного времени, но:
1) автомобиль эксплуатируется в интенсивном режиме .
2) составные части кузова, кабины, рамы ремонтировались (в том числе проводилась замена составных) или на них есть следы коррозии либо повреждения в виде деформации;
3) автомобиль использовался как такси.
4) автомобиль использовался специальными службами (скорая, милиция).
Обращаем особое внимание на п.2.
Если у Вас новый автомобиль (2014 г.в.) но есть вмятинка на крыше от каштана — а в ДТП Вам помяли весь правый бок – страховщик (из-за вмятинки на крыше) применит износ, и получите Вы, намного меньше чем должны. Смотрите повторно:
Стоимость восстановительно ремонта Вашего авто (по счету официального СТО)– 10 000 гривен. Стоимость новых деталей – 6000 гривен. Коэффициент износа 50%. Таким образом, страховая выплатит – 7000 гривен (6000 гривен *0,5 (износ) + 4000 гривен), еще отнимет франшизу и НДС.
Таким образом, из-за вмятинки на крыше– которая не имеет никакого отношения к повреждениям в ДТП, страховщик на 30% снизит размер страхового возмещения.
Пути решения проблемы износа:
Понятно, что износ полностью исключить нельзя, да и не нужно. Но износ должен насчитываться только на те детали, которые повреждены в ДТП. Т.е. если на капоте авто есть вмятинка – именно на замену капота должен насчитываться износ, а не на весь автомобиль. И ни как иначе.
Во второй части – рассмотрим проблемы выплаты страхового возмещения при тотальной гибели автомобиля.