Отказ в выплате по ОСАГО

Отказ в выплате по ОСАГО — Страховая компания отказывается платить по ОСАГО (Автоцивилка \ Автогражданка)? Мы приведем  наиболее типичные случаи

Понятие отказа в выплате страхового возмещения по ОСАГО в законодательстве появилось совсем недавно. А именно 19 сентября 2011 года, вместе с введением «евро протокола» и изменением процедуры страхования гражданской ответственности. До изменений в законодательстве, а именно в Законе «О обязательном страховании гражданско-правовой ответственности собственников транспортных средств» были предусмотрены случаи, когда вред не возмещался и ситуации когда страховщик имел право пойти с регрессом к своему же страхователю. Теперь, же законодатель ввел понятия «отказа в выплате страхового возмещения» по ОСАГО.

Но не смотря на отсутствие понятия отказа в выплате страхового возмещения страховщики и до изменений в законе отказывали по ОСАГО очень активно. Специфика же отказов в выплате страхового возмещения по ОСАГО состоит в том, что все правила игры установлены не правилами и договором страхования как по Каско, а указаны в законе о обязательном страховании. Но не смотря на то, что казалось, вроде бы все четко установлено законом, порой двусмысленные формулировки понятия давали страховщикам творческую возможность внедрять новые возможности для отказа в выплате страхового возмещения. Масло в огонь подливало  также некоторая пассивность М(т)СБУ, государственных регуляторов и самых же водителей.

В данной статье мы попробуем разобрать наиболее типичные случаи отказа страховой компании в выплате страхового возмещения по ОСАГО. Кроме того, нужно понимать, что есть “отказ в выплате страхового возмещения” и есть ситуации, когда случай не является страховым, или когда ущерб не возмещается. Но для удобства все данные ситуации будем именовать просто – отказ в выплате страхового возмещения.

1.    Страховая отказывается платить, так как виновник не предоставил все необходимые документы, либо документы предоставлены с ошибками, либо они не отвечают требованию закона.

Проблема заключается в том, что законом  не предусмотрен полный перечень документов, которые виновник или потерпевший должен подать для получения страхового возмещения. Обычно страховщику подаются следующие документы:
— документы которые подтверждают наступление страхового события (справки ГАИ (первичная и вторичная), решения суда, евро протокол).
— документ, которые подтверждают размер ущерба (счета, исследования, акты выполненных работ, и т.п.)
— документы которые подтверждают правомочность владения и использования ТС сторон (техпаспорта, паспорта, водительские  удостоверение, путевые листы и так далее)
— заявления о наступления страхового события, заявления на выплату страхового возмещения, акт осмотра транспортного средства,
Но страховщик имеет право затребовать и другие документы, на свое собственное усмотрения. Злоупотребляя своими правами недобросовестные страховщики очень часто затребовали те документы, получения которых тянет очень много времени, либо получить которые практически невозможно. То же самое касается с документов, которые с точки зрения страховщика поданы с нарушениями, так как в большинстве случаев, форма таких документов не утверждена ни кем, либо до выпуска указанных документов ни виновник ни потерпевший не имеют никакого отношения, соответственно исправить ни как не могут.
Даная ситуация была очень актуальна до 19 сентября 2011г. Т.е. до внесения изменений в закон. Как будет обстоять ситуация после изменений — покажет практика.

2.    В связи с тем, в решении суда выплата ущерба возложена на Иванова Ивана Ивановича мы не видим юридических оснований для выплаты вам возмещения по ОСАГО.

Данный отказ актуальный в ситуациях, когда по поводу ДТП рассматривается уголовное дело судом с гражданским иском, либо потерпевший подает на виновника в суд. Происходит это следующим образом  — рассмотрев гражданский иск в уголовном деле либо гражданский иск в обычном производстве, суд постановляет стянуть суму убытков с виновника, например, с Иванова Ивана Ивановича. Страховая получая данное решения отказывает в выплате, мотивируя это тем, что суд постановил стянуть возмещение с виновника, а не со страховой компании.

Но такой подход страховой незаконный, и прямо противоречит законодательству о обязательном страховании, что подтверждается многочисленными решениями суда.

3.    Виновник не правомерно пользовался транспортным средством, соответственно страховая компания не имеет юридических оснований выплаты страхового возмещения.

Данная ситуация очень часто возникала при причинении вреда автомобилем, которые принадлежит юридическому лицу, водителем-работником такого юридического лица.
К слову, к применению этого отказа страховые неоднократно подталкивали сами юридические лица – собственники автомобилей. Как это происходило? Во-первых, очень часто собственники транспортных средств — юридические лица, для экономии средств не проводили все необходимые меры для «правильной» регистрации транспортных средств, или регистрировали их на физических лиц при этом пользуясь ТС на основании не заверенного договора аренды. Во-вторых, сами страховщики не правомерно предъявляли претензии к маршрутным листам, или другим документам, таким образом, отказывая, либо затягивая выплаты страхового возмещения.

В таких ситуациях заложником оказывался потерпевший, который оказывается с поврежденным транспортным средством  и без выплаты страхового возмещения. Но правильная позиция юриста в данной ситуации, способствует быстрому получению возмещения.
Данный отказ был также  актуальный до 19 сентября 2011г. Т.е. до внесения изменений в закон. Что будет после изменений — покажет практика.

4.    Данное событие не подпадает под определение страхового события.

Страховое событие по Договору — это случай во время ДТП с застрахованным автомобилем. Т.е: «нет ДТП — нет страхового события». На практике некоторые страховые компании считали, что если ДТП случилось вследствие столкновения застрахованного автомобиля с стоящим автомобилем, то это не есть ДТП. Логика очень странная, которая противоречит Правилам дорожного движения, но как это не парадоксально, часто используемая некоторыми страховщиками.
Очень часто данные споры разрешались еще на стадии досудебного разрешения.

5.    Поданы все документы, прошли строки, страховая не платит.

Лидер по количествам не выплат. Хотя не есть отказом в прямом смысле. Вы подали все документы, прошли все строки, а страховая просто молчит. Очень характерно для некоторого типа компаний.
Как и предыдущий отказ, этот очень часто разрешается на стадии досудебного разрешения страхового спора.

Хотя и не является отказом в выплате страхового возмещения, но также является лидером по количеству обращений к нам – умышленное уменьшение уплаты страхового возмещения.  Но это отдельная тема и будет раскрыта в отдельной статье.

Самое важное — не опускать руки и действовать при любом отказе выплаты страхового возмещения. Но не всегда действовать самому, иногда своевременное обращения к Страховому юристу поможет безболезненно и в краткие строки получить страховое возмещение.

Другие очень частые причины отказа в выплате страхового возмещения читайте в другой части статьи.