На страховом рынке существует множество причин для уменьшения размера страхового возмещения. И одно из них недострахования. Данный термин является малоизвестным для страхователя, но при этом, его присутствия в убытке, очень существенно снижает размер страхового возмещения. В данной статье разъясним страхователям, что же такое недострахования, откуда оно берется, как именно недострахования влияет на размер страхового возмещения, и как же возможно его избежать.
Итак, что же такое недострахования?
За общим правилом недострахования это страхования объекта со страховой сумой, что ниже его действительной стоимости.
Аналогичное определения содержит и ст. 9 Закона Украины «О страховании», согласно которой, в ситуации, когда страховая сумма составляет определенную долю стоимости застрахованного предмета договора страхования, страховое возмещение выплачивается в такой же доле от определенных по страховому событию убытков, если иное не предусмотрено условиями страхования.
Т.е. недострахования полностью связано с определением размера страховой сумы. Страховая сума, же в свою очередь, в соответствии с Законом Украины «О страхования» это денежная сумма, в пределах которой страховщик согласно условиям страхования обязан осуществить выплату при наступлении страхового случая. Размер страховой суммы определяется по договоренности между страховщиком и страхователем при заключении договора или в случаях, предусмотренных действующим законодательством.
Для лучшего понимания приведем пример из практики.
Рыночная стоимость автомобиля составляет 100 тысяч гривен.
Страховая сума, что указана в договоре (та сума, на которую он застрахован) равняется 80 тысячам гривен.
Убыток вследствие ДТП – прямой материальный ущерб – равен 20 тысячам гривен.
В таком случаи, при применении принципа недострахования страховщик выплатит не 20 тысяч, а пропорционально. А именно:
100/80 =1.25 (коэффициент недострахования)
Размер выплаты = 20 тысяч гривен /1.25 = 16 000 гривен.
При анализе подсчета, получается, что недостраховав автомобиль страхователь получил на 4 000 гривен меньше страхового возмещения.
Обычно, на практике присутствует три вида недострахования:
1. Недострахования при заключении договора страхования.
Стоимость страховки (страховой тариф) рассчитывается от страховой сумы (обычно некий процент от страховой сумы). Страхователь, либо, не зная реальной стоимости своего имущества либо с целью экономии на страховке, декларирует меньшую за рыночную стоимость своего имущества. В итоге получаем вышеизложенный пример.
2. Недострахования во-время действия договора страхования.
Страхователь добросовестно, на момент заключения договора задекларировал «правильную» стоимость своего имущества. Но вследствие инфляционных процессов либо колебания курса стоимость застрахованного имущества во время действия договора существенно увеличилась. Таким образом, на момент наступления события страховая сума получилась меньше за действительную стоимость имущества, при этом на момент страхования эти понятия являлись тождественными.
3. Недострахования после наступления страхового события.
Страхователь, на момент страхования правильно определил действительную стоимость имущества. Но выбрал агрегатную страховую суму. При наступлении второго страхового события, страховщик будет применять принцип недострахования, так как страховая сума на момент ДТП уже меньше за рыночную стоимость (так как выплата по первому случаю уже была проведена раньше и страховая сума уменьшилась).
При этом, два последних вида недострахования не отвечают условиям закона. Но не смотря на это, страховщики активно прописывают их в договорах и правилах страхования.
Как избежать недострахования:
Как указано выше недострахования может существенно уменьшить размер страхового возмещения. При этом избежать недострахования довольно просто. Во-первых, перед заключением договора страхования нужно точно уточнить стоимость своего имущества. Во – вторых, перед заключением договора страхования внимательно его прочитайте. Либо передайте специалисту для изучения. При наличии в договорах или правилах страхования двух последних видов недострахования настаиваете на внесение правок в договор, для минимизации таких рисков.
И если нужна помощь,
Обращайтесь
Мы поможем
«Страховой юрист»