Автогражданка существует в Украине более 6 лет. За это время, несмотря на все позитивные моменты данного вида страхования, явственно прослеживается большая проблема, что подрывает доверие как и страхователей так и потерпевших к этому виду страхованию, а именно несоответствия страховой выплаты размеру ремонта автомобиля на СТО.
Проанализировавши все обращения Клиентов к нам, можем смело констатировать, что почти каждая вторая выплата по автогражданке не покрывает прямой ущерб пострадавшего. В данной статье мы постараемся объяснить почему размера страховой выплаты не хватает для восстановления своего авто потерпевшим.
Итак, почему так происходит? По двум причинам:
- Недобросовестные действия страховщиков.
- Изъяны в законодательстве.
Далее мы детально остановимся на вышеизложенных причинах.
1. Действия страховщика.
Согласно статье 29 Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» в связи с повреждением транспортного средства возмещаются расходы, связанные с восстановительным ремонтом транспортного средства с учетом износа, рассчитанного в порядке, установленном законодательством. Для определения размера ущерба страховщик привлекает «независимых» экспертов. Цены на запчасти и на материалы эксперты берут с программного обеспечения, цены на работы прописываются как средние по региону (если нет акта выполненных робот с официала, но об этом позже). Кроме того существуют вилки расчетов, применение которых напрямую влияет на размер ущерба. Соответственно, без больших усилий со стороны эксперта его расчет будет значительно меньшим за счет СТО (уже не говоря о счете официального СТО).
Также, часто возникают споры о необходимости ремонта, а не замены деталей и озвучивания экспертом тез о том, что полученные повреждения не относятся к ДТП, за которое должна отвечать его компания. Таким образом, сума выплаты может уменьшаться на разницу между заменой и ремонтом детали, а также на суму деталей и работ, какие с точки зрения эксперта не относятся к ДТП.
2. Несовершенное законодательство.
Подпункт а). Вопрос износа. Данный вопрос стоит очень остро, и подлежит усовершенствованию.
Износ насчитывается, когда автомобилю больше пяти или семи лет (автомобиль отечественный или иностранный соответственно), если на кузове автомобиля есть деформации, и в других случаях, что предусмотрены Методикой проведения исследования транспортных средств. Согласитесь, например, в Киеве, трудно найти пятилетний автомобиль вообще без повреждений. Соответственно даже если на автомобиле есть деформация в форме вмятины на капоте, а машину ударили в бок износ все равно будет насчитываться. Недавний пример с нашей практики: автомобиль нашего клиента (Mazda 3 MPS) ударили в лоб. Размер восстановительного ремонта на СТО составил (по счету) больше 80 тысяч гривен. Ожидая выплату в лимите 50 тысяч гривен Клиент подал все необходимые документы страховщику. Страховая компания, в свою очередь насчитала к выплате приблизительно 35 тысяч гривен. Почему: 1) самостоятельно определила размер ущерба в размере до 70 тысяч гривен 2) с 70 тисяч гривен отняла почти 50% износа, так как на автомобиле клиента, а именно на крышке багажника была вмятина (размером 1см2). Но это еще не все отчисления, которые насчитал страховщик, а именно…
Подпункт б) Вопрос НДС. Из сумы возмещения страховщик может вычитать еще и суму НДС, если потерпевший не предоставил документы, которые подтверждают уплату данного налога. Правильно это или нет, в данной статье рассматривать не будем. Специальная статья на эту тему уже есть на нашем сайте (к слову добавим, что, не смотря на нелогичность, законодатель в новой редакции закона четко указал, что страховщик имеет право не платить НДС без наличия соответствующих документов). Таким образом страховщик еще уменьшил размер выплаты нашему Клиенту на 20%, соответственно при затратах на ремонт в 80 тысяч гривен, наш Клиент получил от страховщика 28 тысяч гривен (35 тысяч гривен -20%).
Можно ли получить весь размер ущерба, чтобы все же отремонтировать автомобиль? Можно, главное не опускать руки, а действовать. Для этого потребуется проведения независимой экспертизы и наличия актов выполненных работ. В отдельных случаях будут необходимы только акты выполненных работ. Эти документы подтвердят правомерность размера восстановительного ремонта, стоимость работ и запчастей, размера неуплаченного НДС. Также при соблюдении некоторых нюансов, можно будет получить размер износа с виновника ДТП. Помните, Вы также имеете права, а не только обязанности. При этом расчеты страховщика далеко не окончательны, и их можно и нужно оспаривать.
Как было написано выше – главное действовать, и если что…
Обращайтесь к нам. Мы поможем.
С уважением, Страховой юрист.
П.С. В свою очередь ждем реализации прямой выплаты (т.е. человек за выплатой обращается непосредственно к своему страховщику, а не в чужую компанию). Посмотрим, как это повлияет на методику определения размера ущерба страховой компанией.
Здравствуйте. Деньги от СК получены и мы не удовлетворены их количеством(у нас так же вычли ндс и износ). Получается, что СК здесь и ни при чем- типа как посчитал эксперт, так и выплатили. Сумма страхового возмещения очень сильно отличается от суммы, насчитанной экспертом, которого наняли мы сами. Возможно ли досудебное решение такого вопроса? Получается, что к СК у нас претензий нет, а есть к эксперту, который что-нибудь «забыл» вписать в перечень заменяемых запчастей в Протоколе осмотра транспортного средства