страховой полис

Тенденция, однако

Ссылаясь на износ автомобиля, страховые компании возмещают пострадавшим автовладельцам только треть от стоимости запчастей

Тарас ТКАЧУК, «ФАКТЫ»

06.02.2014

Девять украинских страховых компаний лишились права продавать полисы «автогражданки». В черном списке оказались «Наста», «Крона», «Укргазпромполис», «Остра», «Астарта», «Лемма Сити Сервер», «ЭйЭмДжи Груп», «Провита» и «Инкомстрах». Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) в этом году исключило их из своего состава. По данным аналитической группы AUTO-Consulting, эти компании теперь смогут продавать полисы только как агенты, от имени других страховщиков. По словам экспертов, за последнее время это уже вторая «партия» участников украинского страхового рынка, больше не работающих с обязательной автостраховкой (в конце прошлого года от права страховать «автогражданку» отказались четыре компании: «Крымская», «Энергорезерв», «ИнтерЭкспресс» и «Каштан», а лицензию «Страхового капитала» еще в октябре аннулировала Нацкомфинуслуг). Кто будет рассчитываться по страховкам этих компаний и как поступать владельцам полисов, мы попросили пояснить председателя комиссии по страхованию Украинского общества финансовых аналитиков Вячеслава Черняховского.

«Нужно понимать, что на руках у вас вместо страховки просто бумажка»

— Вячеслав, насколько я понимаю, в черный список попали мелкие компании, у которых возникли трудности с платежами?

— Величина страховой компании вовсе не гарантия ее платежеспособности. Всем известно, что сейчас трещит по швам одна из крупнейших украинских страховых компаний, в которую уже введена временная администрация. Что касается страховщиков, лишенных права продавать «автогражданку», то большинство из них сами отказались от такой возможности. Дело в том, что раньше гарантийный взнос в фонд защиты пострадавших Моторного (транспортного) страхового бюро составлял 100 тысяч евро. Затем, в июле 2012 года, были приняты изменения в профильный закон и отчисления поэтапно подняли до 200 тысяч. А сейчас размер взноса должен быть 500 тысяч евро для каждого страховщика, то есть почти 6 миллионов гривен. Для многих небольших компаний с оборотами в несколько миллионов гривен эта сумма неподъемная. Отсутствует и экономический смысл в продолжении такой деятельности, когда размер отвлеченных средств финансовых гарантий больше годового сбора по этому виду страхования.

— То есть автовладельцам, у которых еще не закончились полисы по обязательному страхованию от этих компаний, беспокоиться нечего?

— Я считаю, что причин для беспокойства нет. Пока компании заключали договоры, особых нареканий на них не было.

— Но ведь на руках у страховых агентов, вероятно, еще остаются бланки полисов «автогражданки» от этих компаний? И агенты могут распродавать их по демпинговым ценам.

— Теоретически это возможно. Не секрет, что у нас продолжают продавать полисы компаний, которых уже несколько лет нет на рынке. Пока в Украине не появится электронный полис, это будет происходить.

— Что же делать тем, кто по незнанию купит уже формально не действующие полисы?

— Если вы купите полис после того, как у компании отозвали лицензию, то можете обратиться к страховщику, чтобы он вернул вам деньги и даже наказал нерадивого страхового агента, вплоть до исключения его из списка допущенных к работе по этому виду страхования. Но как все будет происходить на практике — вопрос. В любом случае нужно понимать, что на руках у вас просто бумажка. Если вы станете виновником ДТП, будете сами возмещать ущерб. Потому что пострадавший, безусловно, может обратиться за компенсацией в Моторное (транспортное) бюро, но затем МТСБУ обратится к вам с регрессным иском. Так что платить все равно придется. Действует или нет ваш полис, в любое время можно проверить на сайте МТСБУ в соответствующем разделе.

*Если вы купили полис несуществующей компании, то в случае ДТП ущерб потерпевшему придется платить из своего кармана

По словам Вячеслава Черняховского, кроме компаний, отказавшихся продавать полисы «автогражданки», остается немало мелких и средних страховщиков, которые все-таки смогли заплатить в фонд МТСБУ по 500 тысяч евро. Но тем самым серьезно пошатнули свое финансовое положение и теперь будут пытаться как-то компенсировать затраты. Не исключено, что путем затягивания и урезания выплат пострадавшим в ДТП. Для предотвращения такого развития событий сейчас согласованы изменения в закон об «автогражданке», чтобы взносы в фонд МТСБУ снизить до 1,5 миллиона гривен с каждой компании. Пока же страховщикам особо не приходится надеяться на рост поступлений — продажи новых автомобилей в Украине падают, автокредитование не возобновилось, а скидки за многолетнюю безаварийную езду у клиентов накопились немаленькие.

А значит, получить адекватное возмещение по обязательным автостраховкам в этом году станет еще сложнее. По словам экспертов, один из наиболее популярных способов заплатить меньше — рассчитать стоимость ремонта с учетом износа автомобиля. В некоторых случаях это позволяет страховщикам выплачивать автовладельцам лишь… треть стоимости запчастей, которые требуется заменить. К примеру, на днях в «ФАКТЫ» обратился наш читатель из Киева с просьбой помочь ему в беде. Прямо на парковке возле дома на Харьковском массиве мусоровоз серьезно помял его старенький японский автомобиль. Разбиты крышка багажника, бампер, дверь.

— В мастерской сказали, что рихтовать бесполезно, надо ставить новые, — рассказал автовладелец. — Стоимость запчастей — свыше 12 тысяч гривен. Но страховая компания согласна оплатить чуть больше 4 тысяч, так как автомобилю уже 12 лет. Мне говорят: «Ищите бампер и крыло на разборках». Был бы это «Ланос», я бы так и поступил, но у меня модель достаточно редкая для Украины, многие запчасти для нее только под заказ. И как тут поступить: судиться со страховой или требовать доплаты у виновника ДТП — компании, которая владеет злополучным мусоровозом?

«Страховая обязана оплатить нанесенный ущерб, а вовсе не ремонт автомобиля»

За советом мы обратились к адвокату компании «Страховой юрист» Денису Конюшко.

— При расчете страховой выплаты износ начисляется, когда автомобиль старше пяти лет для машин производства стран СНГ либо старше семи лет для иномарок, — пояснил юрист. — Но стоит учитывать, что независимо от возраста транспортного средства износ может применяться, если на автомобиле еще до аварии были повреждения. Причем не имеет значения, в каком месте они находятся. Это приводит к таким абсурдным ситуациям, когда для нового автомобиля страховщик насчитывает износ 10 процентов, аргументируя это тем, что на капоте есть вмятинка от каштана. Какое отношение эта вмятинка имеет к стоимости ремонта, например, разбитого заднего бампера? Логики нет. Увы, несовершенство методики товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств, утвержденной Минюстом и Фондом госимущества, дает возможность страховщику так поступать.

— Десять процентов еще ничего. Нашему читателю насчитали 70 процентов износа!

— Такое возможно, если автомобилю более 12 лет. Но вы должны учитывать, что износ насчитывается только на старые запчасти, которые будут меняться на новые. Работа по ремонту, замене и покраске в любом случае оплачивается в полном объеме.

— Можно ли требовать у виновника аварии доплату за ремонт, если страховка не покрывает его стоимости?

— Если сумма ущерба выше лимита полиса «автогражданки» (50 тысяч гривен. — Авт.), то, разумеется, можно. Если же выплата недотягивает до лимита, все сложнее. В законе нет прямой нормы, которая бы говорила, что износ можно взыскать с виновника. Но нет и прямой нормы, которая говорит, что износ нельзя взыскивать с виновника. Есть только судебная практика.

— То есть все будет зависеть от настроения судьи?

— Многое зависит от собранной доказательной базы. Пострадавшему обязательно нужно иметь на руках акт выполненных работ техстанции по восстановлению автомобиля, подтверждающий затраты. Тогда есть шанс взыскать с виновника разницу между той суммой, которую вам насчитали эксперты страховой компании, и действительно потраченными на ремонт средствами.

— Но судья может и отказать? Ведь в Гражданском кодексе указано, что пострадавшему компенсируется не стоимость ремонта, а ущерб.

— Естественно. Логика противной стороны такова: если вы ставите на свою 12-летнюю машину новые запчасти, то стоимость вашего автомобиля возрастает. Выходит, вы получаете выгоду от ремонта. Но почему эту выгоду должен оплачивать виновник ДТП?

— Слышал, что многие автовладельцы решают эту проблему так: через суд требуют у виновника аварии компенсировать разницу в товарной стоимости автомобиля до и после ДТП.

— Увы, если на автомобиль уже насчитывается износ, то речь не может идти об уменьшении его товарной стоимости в результате ДТП.

По мнению экспертов, даже если автовладельцу все-таки удастся в суде доказать, что его автомобиль в результате ДТП «утратил товарную стоимость», то «доплата» со стороны виновника будет весьма незначительной и однозначно не покроет ту сумму, которую страховая компания вычла за износ. Особенно в случае, когда речь идет о машинах старше десяти лет. Так что, отмечают эксперты, автомобилистам остается лишь ждать, когда проблема адекватного возмещения по автостраховкам будет решена на законодательном уровне.