На главную

Разрешение споров в судах Киева и Украины.
Страховой адвокат — если страховая компания не выплачивает
или отказала в выплате по КАСКО, ОСАГО и другим договорам

шапка_картинка

Страховой юрист

О нас Услуги Судебные решения Цены Консультации СМИ о нас Контакты
        Предоставлено 610 консультаций в рубрике "Вопрос-ответ"    
Форум Форум о страховании
experience 9 лет опыта работы

Понятие конструктивной гибели автомобиля (имущества) в страховании

Воскресенье 29 Июл 2012

Заключив договор страхования, страхователь приобретает уверенность, что при наступлении несчастного случая ему возместят все убытки, и из происшествия он выйдет с минимальными потерями, даже при полной гибели его имущества. Но, к сожалению, так бывает не всегда, и проблема кроется в наличии понятия конструктивной гибели имущества.

Перед тем как приступить дадим определение конструктивной (тотальной) гибели транспортного средства. Сразу оговоримся, что в законодательстве такого понятия не существует ( есть «экономическая целесообразность ремонта» но эти понятия не тождественны) и страховщики прописывают данное определение исключительно в Договорах и правилах страхования.

Конструктивная гибель транспортного средства представляет собой ситуацию, когда оценочная стоимость восстановительного ремонта составляет порядка 70 процентов от цены автомобиля. Данное определение подходит к договорам страхования почти всех страховщиков. Разница только в размере процента (обычно страховщики выставляют от 65 до 80%).

Прежде всего, конструктивная гибель отличается от обычного повреждения абсолютно другим способом выплаты страхового возмещения.

При конструктивной гибели транспортного средства, договором страхования, как правило, предусматривается два варианта выплаты страхового возмещения (и какой именно вариант выбрать страховщик определяет самостоятельно), а именно:

Вариант 1. При конструктивной гибели страховщик выплачивает страховое возмещение в размере страховой сумы за вычетом франшизы и других отчислений за договором, при этом автомобиль передается страховщику.

Вариант 2. При конструктивной гибели страховщик выплачивает страховое возмещение в размере страховой сумы за вычетом франшизы, других отчислений по договору и стоимости остатков автомобиля, при этом автомобиль остается у страхователя.

В 95% случаев страховщики выбирают второй вариант, так как он обходиться страховщику намного дешевле и проще.

Для чего страховщиками было введено данное понятие, и, почему страховщики выбирают именно второй вариант, хорошо объяснит случай из практики.

Автомобиль страхователя стоит 100 тысяч гривен. В пункте 3.2. Договора страхования указано, что автомобиль считается конструктивно погибшим тогда, когда размер восстановительного ремонта превышает 70% от рыночной стоимости авто. После ДТП, страховщик определил, что размер восстановительного ремонта автомобиля равен 72 тысячам гривен. Соответственно страховая компания определила застрахованное авто конструктивно (тотально) погибшим. Соответственно выбрав второй вариант, страховщик посчитал страховое возмещение в размере 35 тысяч гривен = 100 тысяч гривен (стоимость автомобиля) – 5% (минимальная франшиза при конструктиве) – 10% износ (отнимается при конструктивной гибели почти у всех компаний) – 50 тысяч (стоимость автомобиля после ДТП).

При анализе вышеизложенной формулы не нужно быть математиком, чтобы оценить наличия для страхователей негативных последствий в признании его автомобиля конструктивно погибшим. При стоимости ремонта в 72 тысячи гривен страхователь получает 35, меньше половины, при этом договором страхования могут предусматриваться и другие отчисления (НДС, очередные платежи, выплаты, что были произведены ранее).

При первом варианте, получается лучше, но не намного. При стоимости автомобиля в 100 тысяч гривен страхователь получает страховую суму за вычетом износа, увеличенной франшизи и других отчислений. Поврежденный автомобиль передается страховщику. Сделать вывод о том, что размера страхового возмещения не хватит на покупку аналогичного автомобиля можно и без приведения докладных цифр.

Понятия конструктивной (тотальной) гибели в страховании это способ страховщику минимизировать свои выплаты. Кроме этого, недобросовестные страховщики еще и злоупотребляют своими правами, делая при этом выплату еще меньше.

Каким образом происходят злоупотребления?

а) Прежде всего это умышленное определения авто конструктивно погибшим. Т.е. если стоимость восстановительного ремонта близка к уровню тотально-погибшего автомобиля, но не превышает указанный в договоре процент, страховщик сделает все возможное чтобы стоимость восстановительного ремонта превысила указанный в договоре порог. Получается парадокс – при обычном повреждении недобросовестный страховщик всеми способами старается уменьшить размер ремонта, но при повреждениях, которые близки к тоталу, недобросовестный страховщик всеми способами будет стараться стоимость ремонта увеличить.

б) Выбрав вариант №2, страховая компания может злоупотреблять правами при определении стоимости остатков автомобиля в сторону их увеличение, так как эта сума отнимается от размера страхового возмещения. Т.е. чем дороже страховщик посчитает стоимость остатков, тем меньше он выплатит. Одна известная украинская компания размер остатков оценивала проведением аукционов. Поврежденный автомобиль как бы выставлялся на аукцион, на котором некоторые покупатели хотели его приобрести по завышенной, если сравнивать с рыночной, ценой. Именно эта теоретическая цена покупки отнималась от страхового возмещения. То, что этот мифический покупатель не собирается покупать этот автомобиль в будущем, страховщика уже не тревожило.

Все вышеизложенное в полной мере касается добровольного страхования транспортных средств (КАСКО).

Тотальную гибель в сфере обязательного страхования ответственности собственников транспортных средств (ОСАГО, автогражданка) регулирует статья 30 одноименного закона. Отличия от КАСКО существенные, так как тотальная гибель считается таковой только тогда, когда стоимость ремонта превышает 100% от рыночной стоимости автомобиля. Тем более потерпевший самостоятельно выбирает конструктивно погибший его автомобиль или нет. Кроме того никаких скрытых отчислений от размера возмещений закон не предусматривает (редакция статьи до изменений законом № 9462 от 16.11.2011).

При имущественном страховании (не КАСКО, например, недвижимое имущество) объект страхования считается конструктивно погибшим тогда, когда размер ремонта превышает стоимость имущества. В таком случаи, как правило, страховщик выплачивает возмещение в размере страховой сумы за вычетом годных остатков.

И на последок. Как же страхователю защитить себя при конструктивной (тотальной) гибели имущества?

Прежде всего, не подписывать договор с крайне низким порогом определения конструктивной гибели, непонятными для Вас положениями или с не исключительным перечнем сумм, которые страховщик имеет право отнять от страховой выплаты.

Если пункт первый исполнить уже поздно либо невозможно, то нужно «уходить» от признания автомобиля конструктивно погибшим. Помните, право определять размер страхового возмещения имеет не только страховая компания, но и Вы. Исследования специалиста, счеты и акты выполненных работ будут надлежавшими доказательствами отсутствия «конструктива». Если это не удалось то таким же образом нужно доказывать страховщику «правильную» стоимость остатков транспортного средства, размера износа и дополнительных отчислений.

Не опускайте руки, смело защищайте свои права.

И если нужна помощь,

Обращайтесь – поможем.

 

Нет комментариев

Join the conversation

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Обсуждение

Комментариев

тема Помощь в получении страхового возмещения
item Борьба с отказами страховых
item Консультации по страхованию
тема Суд со страховой, страховые споры
тема Защита от регресса и требований страховщика
Интеллектуальное страхование
банкротство
Страхование для умных людей!
Первый страховой форум Украины

банкротство

Помоги себе и людям. Все необходимое о страховании в Украине.

Мы знаем что делать если страховая компания не выплачивает.
Доверьтесь страховому адвокату в решении споров и для представления Ваших интересов в судах Киева и Украины.
bottom
Страховой юрист © 2009-2015 статьи Статьи файлі Файлы rss RSS livejournal facebook twitter odnoklassniki vkontake mailru